Le taux d’endettement est un élément essentiel à considérer lorsqu’on souhaite contracter un emprunt, que ce soit pour un crédit immobilier, un prêt à la consommation ou tout autre type de crédit. Il représente le pourcentage des revenus mensuels d’un emprunteur consacré au remboursement de ses mensualités de crédit. Il est donc essentiel de le contrôler correctement afin d’éviter le surendettement.
Comment gérer au mieux son taux d’endettement ?
Calculer son taux d’endettement
Pour une bonne gestion de son taux d’endettement, il est essentiel de trouver le bon équilibre entre ses revenus et ses charges pour rembourser ses emprunts en toute sérénité. Pour cela, considère ses revenus mensuels nets, c’est-à-dire le montant total des revenus perçus après déduction des charges sociales et fiscales. Alors, il est également important de déterminer le montant des charges fixes mensuelles telles que :
- les loyers ;
- les pensions alimentaires ;
- les crédits en cours, etc.
Une fois ces données obtenues, il suffit de diviser le montant total des mensualités de remboursement crédits en cours + nouveau crédit par les revenus nets mensuels. Le résultat donne le taux d’endettement. Un taux d’endettement maximal de 33 % est recommandé. Cela signifie que les mensualités de remboursement ne doivent pas représenter plus d’un tiers des revenus mensuels nets. Au-delà de ce seuil, le risque de surendettement est trop élevé. Retrouvez plus de détails sur https://www.sofinco.fr/credit-pret/pret-perso/guide/taux-endettement.htm.
Calculer sa capacité d’emprunt
Par ailleurs, il est important de bien évaluer sa capacité d’emprunt avant de contracter un nouvel emprunt. Pour ce faire, vous devez déterminer le montant des revenus mensuels nets, les charges fixes, mais également le montant des éventuels autres emprunts en cours. Les établissements prêteurs utilisent généralement un ratio d’endettement maximal pour évaluer la solvabilité de l’emprunteur. Ce ratio varie selon les banques, mais il est en général situé de 33 % à 40 %.
Comment réduire son taux d’endettement ?
Pour diminuer son taux d’endettement, plusieurs solutions peuvent être envisagées.
Opter pour un rachat de crédit
Il est possible de regrouper ses crédits en cours grâce à un rachat de crédits. Cette opération permet de réunir tous les emprunts en un seul, avec une seule mensualité de remboursement. Cela permet habituellement de réduire le montant total des mensualités et donc de diminuer le taux d’endettement.
Négocier avec son établissement
Une autre option pour gérer son taux d’endettement est de négocier avec son établissement bancaire. En effet, certains prêteurs acceptent parfois de rallonger la durée de remboursement d’un prêt immobilier ou de crédits à la consommation afin de réduire le montant des mensualités. Il est également possible de renégocier le taux d’intérêt d’un crédit, cela peut assurer des économies importantes.
Éviter les emprunts dépassant ses capacités de remboursement
Il est primordial de ne pas contracter des emprunts au-delà de ses capacités réelles de remboursement. Avant tout engagement financier, il est préférable d’être prudent et de calculer son taux d’endettement. Si le taux d’endettement est déjà élevé, il vaut mieux reporter un projet immobilier ou d’investissement locatif plutôt que de s’endetter davantage.
