Le rachat de crédits de consommation permet d’adapter les montants de mensualité à la capacité de remboursement du débiteur et de rallonger la durée d’acquittement du prêt. Toute cette démarche simplifie considérablement la gestion du processus de règlement du crédit par l’emprunteur. Cependant, pour obtenir un rachat de crédits adapté à vos finances et à vos besoins, vous devez bien choisir votre prestataire. Voici les critères qui vous permettront de faire le bon choix d’organisme de rachat de crédits.
Le taux d’intérêt proposé comparé au marché
Le rachat de crédits de consommation permet de regrouper ses crédits en une mensualité pour une meilleure gestion. Le nouveau taux de remboursement ou TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le principal élément qui détermine le coût de votre crédit. Pour payer moins de mensualités, ce taux doit être faible. Celui-ci varie en fonction des différents organismes de crédit.
Puisque la fixation du TAEG n’est pas réglementée par la loi, les banques sont donc libres de fixer elles-mêmes le taux qui leur convient en tenant compte de certains paramètres. Il s’agit notamment de la situation financière de l’emprunteur et du capital à rembourser. Si l’établissement prospecte de nouveaux clients, il peut baisser ses taux dans le but d’atteindre ses objectifs.
Avant de choisir votre organisme de rachat de crédits immobilier, comparez donc les taux et orientez-vous si possible vers un organisme qui prospecte de nouveaux clients. Bien qu’elle semble minime, une petite différence de 0,5 % peut représenter des milliers d’euros selon le montant à rembourser.
Par ailleurs, prenez le temps de poser des questions à la banque sur les différents frais inhérents au regroupement de crédits. Un bon organisme restera transparent sur chaque détail. Priorisez un TAEG indiqué qui prend en compte les frais de dossier plutôt qu’un autre qui annonce son taux d’intérêt.
Les frais de dossier et autres coûts associés à l’opération
Comme avec n’importe quelle opération bancaire, pour effectuer un rachat de crédits, vous devez prévoir des frais de dossier. En général, ceux-ci correspondent à environ 1 % du capital emprunté. Les frais de dossier sont payés à l’organisme (banque, courtier) qui vous propose le nouvel emprunt.
Voici les frais potentiellement liés à un rachat de crédits :
- les indemnités de remboursement anticipées s’il s’agit d’un prêt immobilier,
- les frais de banques qui s’élèvent entre 0,5 et 1,5 % du montant racheté selon l’organisme de rachat,
- les frais de courtage qui s’élèvent entre 1 à 8 % du montant du nouveau près (seulement si vous passez par un courtier),
- les frais de garantie comme caution ou hypothèque en cas de rachat de prêt immobilier,
- les frais de l’assurance emprunteur en cas de rachat de prêt à l’habitat.
Le coût total de ces différents éléments peut très vite atteindre des sommes importantes qui varient entre 2 000 et 3 000 euros, voire plus. Pour éviter des surprises désagréables, prenez le temps de vérifier les conditions générales de vente. Certains frais peuvent être dissimulés dans ces documents. Vous souhaitez minimiser au maximum le montant des frais de dossier ? Réalisez des simulations en ligne auprès des organismes qui vous intéressent et faites des comparaisons. N’hésitez pas à négocier l’exonération de frais de dossier dès le départ.
La réputation et la fiabilité de l’organisme financier
Pour bien choisir votre organisme de rachat de crédits, vous devez vous assurer de la fiabilité de l’établissement spécialisé. Gardez à l’esprit que cette opération de rachat vous engage très souvent sur une longue période avec le même organisme. Ce dernier doit donc être sérieux et bénéficier d’une bonne réputation.
La première action à mener dans ce cas est de consulter les avis laissés par les anciens clients de votre futur partenaire. La majorité de ces organismes ont une grande présence en ligne. Il vous sera donc plus facile de savoir s’ils proposent un service fiable. Ne vous fiez pas uniquement aux avis disponibles sur leur propre site internet. Priorisez les sites d’avis que vous trouverez facilement en ligne en faisant une simple recherche.
Si vous avez des proches ou des connaissances qui ont procédé à un rachat de crédits, demandez simplement leur avis. Sur la base de leur expérience, ils seront sûrement ravis de vous recommander ou déconseiller un organisme. Vous pouvez également vous renseigner auprès des comparateurs en ligne ou des référents du marché. Toutes ces enquêtes vous permettront d’avoir une idée sur la fiabilité des différents organismes de rachat de crédits, et les offres qu’ils proposent.
La qualité du service client et l’accompagnement proposé
Puisqu’il vous accompagne sur une longue période, l’organisme de rachat de crédits choisi doit être digne de confiance et réactif. Renseignez-vous sur la qualité et la réactivité du service client. Durant tout le processus, vous devez bénéficier d’un service rapide et transparent.
En plus de lire les avis clients, assurez-vous que l’établissement qui propose l’offre de rachat de crédits soit certifié et inscrit auprès du Registre des Intermédiaires en assurance, banque et finance. Les certifications ISO 9 000 et ISO 9 001 permettent également de justifier de la fiabilité d’un organisme de rachat de crédits sérieux. Elles vous garantissent que les services et produits proposés par ce dernier sont conformes à un engagement de qualité. L’établissement doit aussi avoir une assurance responsabilité civile.
Le choix de votre organisme doit aussi se faire en fonction du type de rachat de crédits que vous souhaitez réaliser. Cherchez donc à savoir si votre profil correspond à la cible de l’établissement de rachat.
La flexibilité des conditions de remboursement et des garanties exigées
Enfin, pour bien choisir votre organisme de rachat de crédits, analysez certains paramètres comme la durée du remboursement et l’adaptabilité du service proposé. En effet, la probabilité est forte que votre situation financière et professionnelle change ou évolue au fil du temps. Cela peut vous contraindre à renégocier votre prêt, notamment si vos revenus sont plus faibles. Au contraire, si vous bénéficiez d’une augmentation de revenu significative, vous avez la possibilité d’augmenter la mensualité pour vite finir avec cette dette. Choisissez donc un organisme qui offre un service flexible qui s’adapte aux changements de situation de l’emprunteur et à la demande.
Dans certains cas, l’organisme peut vous faire bénéficier d’un report de remboursement sur une durée plus ou moins longue en fonction de la complexité de votre dossier. Tenez compte de tous ces paramètres avant de signer un contrat.
